1.3. Банковская система России
Деформации кредитных отношений в России до рыночных реформ
Под банковской системой понимают совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними.
В дореволюционной России существовала разветвленная банковская система, в которую входили: Государственный банк ("банк банков"), акционерные коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, банки ипотечного кредита и другие кредитные учреждения, в том числе кредитная кооперация - ссудно-сберегательные кассы и кредитные товарищества. Налицо были регулируемые кредитные отношения. В то же время кредитное дело не было монополией государства и негосударственные кредитные учреждения, входя в сферу государственного регулирования, обладали значительной самостоятельностью. Сохранялось и коммерческое кредитование (непосредственные отношения кредитора и заемщика). Таким образом, мы видим кредитные отношения третьего типа - диалектический синтез регулируемых кредитных отношений с элементами предшествующих форм.
Одним из первых шагов советской власти стала национализация акционерных коммерческих банков: 14 декабря 1917 г. был издан Декрет о национализации банков, банковское дело превратилось в государственную монополию. Тем самым были практически ликвидированы элементы кредитных отношений второго типа. Однако если в тот период сверхцентрализация в кредитных отношениях была вызвана чрезвычайными обстоятельствами переходного периода от капитализма к социализму, то в дальнейшем она не только не ослабилась, но даже усилилась.
В период кредитной реформы 1930 - 1932 гг. был упразднен коммерческий кредит и осуществлен повсеместный переход к прямому банковскому кредитованию. Так были ликвидированы элементы кредитных отношений первого типа.
Как видим, кредитный механизм в нашей стране оказался сведен к одному элементу вместо трех - к механизму централизованного регулирования кредитных отношений. Именно в этом и заключалась одна из важнейших причин нарушения принципов кредитования, неэффективной работы кредитного механизма, падения год от года активной роли кредита в экономике.
Конкуренция в этих условиях отсутствовала, присутствовало же "банковское крепостное право", при котором каждое предприятие законодательно прикреплялось к конкретному банку.
Особенности банковской системы России
Формирование двухуровневой банковской системы в нашей стране началось в конце 1980-х гг. (первый коммерческий банк был зарегистрирован Госбанком СССР в августе 1988 г.), и на сегодняшний день ее можно считать полностью сформировавшейся.
Среди характерных черт, присущих банковской системе России в настоящее время, можно выделить следующие.
1. Достаточно большое число кредитных институтов. В первые годы функционирования рыночной банковской системы наблюдался исключительно интенсивный рост числа коммерческих банков, который достиг своего пика к 1995 г., - тогда в России было зарегистрировано свыше 2,5 тыс. самостоятельных банков. Сегодня количество участников рынка по ряду причин снизилось, но все-таки остается достаточно высоким - более 1,2 тыс., что создает потенциал для банковской конкуренции.
2. Концентрация активов у крупнейших банков. Хотя банков достаточно много, они крайне неоднородны по размеру. Достаточно сказать, что более 40% всех банковских активов сосредоточены в пяти крупнейших банках. Это является фактором, ослабляющим конкуренцию.
3. Неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка. Сегодня более 50% российских банков находятся в одном городе - Москве. Здесь банковская конкуренция наиболее интенсивна. В противоположность этому в некоторых отдаленных районах Сибири и Дальнего Востока банковская сеть ограничивается единственным учреждением (как правило, отделением Сбербанка России).
4. Внедрение на банковский рынок небанковских учреждений. Особенно активно этот процесс шел в середине 1990-х гг., чему способствовали высокий уровень инфляции, разворачивание рынка ценных бумаг на волне приватизации государственной собственности и неотработанность законодательства в финансовой сфере. Однако и сегодня небанковские учреждения: инвестиционные институты, страховые компании, расчетно-клиринговые организации и т.д. - играют заметную роль в предоставлении финансовых услуг физическим и юридическим лицам.
5. Локальный характер банковских рынков. Поскольку большая часть банков (особенно в провинции) имеет ярко выраженную региональную ориентацию и не имеет развитой филиальной сети в "чужих" регионах, конкуренция на каждом отдельно взятом региональном (городском, областном, краевом и др.) рынке разворачивается почти исключительно между местными банками. Тем самым банковский рынок страны оказывается разбит на множество относительно обособленных, локальных рынков.