7.4. Потребительское кредитование
7.4. Потребительское кредитование
Виды потребительских кредитов
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Классификация потребительских ссуд заемщиков возможна по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методу погашения.
По субъектам кредитной сделки.
По виду кредитора различают:
- банковские потребительские ссуды;
- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, касс взаимопомощи, кредитных кооперативов, строительных обществ, пенсионных фондов и т.д.);
- личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:
- всем слоям населения;
- разным социальным группам;
- группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;
- студентам и др.
По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).
По видам обеспечения ссуды различают необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время в российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения выступают залог, поручительство, гарантии и вклад (депозит). При выдаче потребительских ссуд банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.
По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые (револьверные). В группу возобновляемых (револьверных) включаются ссуды, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют следующим образом: краткосрочные (сроком от одного дня до одного года); среднесрочные (сроком от одного года до трех - пяти лет); долгосрочные (сроком свыше трех - пяти лет).
По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Первые имеют важную особенность: погашение задолженности и процентов по ним осуществляется единовременно. К ссудам с рассрочкой платежа относятся: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок не столь обременителен для заемщика, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость ссуды и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. Ссуды с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.
В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.
Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, которая позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики), дают возможность с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, вероятность погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.
С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например по кредитной карте); для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.
Кредитование физических лиц в России в современных условиях проводят все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Сбербанк России, поэтому виды потребительских кредитов, порядок их выдачи и погашения будут рассмотрены на примере Сбербанка России.
Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком России, следующие:
а) на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, предоставляемые в зависимости от сметной стоимости работ и при условии обязательного вложения заемщиком части собственных средств, размер которой определяется банком;
б) на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера). Обязательным условием получения такого кредита являются постоянная прописка или место работы, а также постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее одного года).
С 1997 г. Сбербанк России выдает экспресс-кредит физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством. Это один из самых быстрых по времени оформления видов кредита, он может быть предоставлен в течение одного-трех дней. Платежеспособность заемщика при выдаче данного кредита не оценивается. Максимальный размер кредита не ограничен и не требуются справки о доходах заемщика и его поручителей.
С 1998 г. Сбербанк России приступил к выдаче кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию (так называемое связанное кредитование). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:
- при выдаче кредита на приобретение транспортных средств на срок не более трех лет;
- при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники, мебели в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более трех лет.
С 2000 г. Сбербанку России разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ, - образовательный кредит. Такой кредит предоставляется в рублях на основании договора об открытии невозобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке.
Срок действия кредитной линии составляет не более 11 лет. В качестве обеспечения задолженности по кредитной линии (в зависимости от величины установленного лимита) принимаются:
- поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;
- поручительства юридических лиц - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России, являющихся работодателем законного представителя учащегося;
- залог ликвидного имущества.
В настоящее время одним из динамично развивающихся сегментов потребительского кредитного рынка в стране стало автокредитование. Программы по кредитованию населения на приобретение транспортных средств имеются у многих банков в разных регионах России. Средний срок кредитования на приобретение автомобиля составляет три года. В некоторых банках срок кредитования увеличен до пяти лет.
Кредиты выдаются на приобретение как нового автомобиля, так и автомобиля в возрасте до трех лет. Первоначальный взнос - от 20 до 30% стоимости автомобиля. В список рисков, подлежащих страхованию, входят: повреждение, полная гибель, утрата. Также обязательно страхование автогражданской ответственности владельца транспортного средства. Приобретаемый автомобиль банк берет в качестве залога, обеспечивающего кредит.
Минимальные требования к заемщику таковы: наличие постоянной регистрации, возраст заемщика - от 25 до 60 лет, наличие трудового стажа не менее двух лет (наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы - не менее четырех месяцев).
Одним из видов потребительских ссуд населению являются банковские кредитные карты. Наделение пластиковых карт кредитными функциями - одна из основных тенденций, которая в ближайшей перспективе будет определять развитие рынка пластиковых карт в России. Значительный рост именно этого сегмента рынка в Москве и других региональных центрах России служит тому подтверждением.
Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон:
- банка - эмитента кредитной карты;
- владельца карты;
- торговой организации, принимающей кредитные карты в качестве платежного средства за товары и услуги.
Для получения кредитной карты клиент-заемщик должен перечислить в банк сумму денег, установленную банком. Оплата товаров и услуг кредитной картой возможна и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет овердрафтного кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент с суммы каждой операции.
В настоящее время некоторые коммерческие банки, в том числе и Сбербанк России, предоставляют краткосрочные социальные ссуды пенсионерам, у которых возникли финансовые трудности в период между выплатами пенсий, а также на покупку товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.
Документация, представляемая в банк заемщиком
Для получения кредита в отделениях Сбербанка России заемщик представляет следующие документы:
- заявление;
- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
- справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, - для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
- анкеты;
- паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
- другие документы - при необходимости.
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен представить:
а) при залоге недвижимости:
- документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости (свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договоры купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству);
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от рисков в составе полного их пакета;
- документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный уполномоченным органом;
- поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
- постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
- разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
- справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
- копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
- выписку из домовой книги (для квартиры);
- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
- характеристику жилого помещения;
- справку о прописке;
- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на ее передачу в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы представляются в течение двух месяцев после получения кредита;
б) при залоге транспортных средств:
- технический паспорт;
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.
Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России;
в) при залоге ценных бумаг:
- ценные бумаги;
- выписку из реестра акционеров Сбербанка России.
Банк может принять в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительного обеспечения. Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.
Далее банк проверяет предъявленные клиентом документы и сведения, указанные в документах и анкете, с точки зрения достоверности, правильности оформления и соответствия действующему законодательству, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:
- если при проверке выявлены факты представления поддельных документов или недостоверных сведений;
- если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяют установленным требованиям.
Оценка платежеспособности заемщика
Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата кредита. Определение платежеспособности заемщика - неотъемлемая часть работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.
Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержатся следующие данные:
- полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
- продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
- настоящая должность заемщика (кем работает);
- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (налог на доходы, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
где - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей; К - коэффициент в зависимости от величины при эквиваленте до 1500 долл. США, К = 0,7 при в эквиваленте свыше 1500 долл. США; t - срок кредитования, месяцев.
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
где - доход в рублях; - курс доллара США, установленный Банком России на момент обращения заявителя в банк.
Выдача и погашение потребительского кредита
После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:
- кредитный договор;
- график погашения кредита;
- срочное обязательство.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются:
- договор(ы) поручительства;
- договор(ы) залога;
- другие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.
Все условия предоставления потребительских кредитов согласовываются двумя сторонами - кредитором и заемщиком - и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее подготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже - размер штрафных санкций.
В настоящее время отделения Сбербанка России в качестве обеспечения принимают:
- поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
- поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;
- передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги - сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа (данный перечень изменяется и дополняется Сбербанком России);
- передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;
- передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом в целях обеспечения возвратности кредита.
В период действия кредитного договора банк:
- контролирует исполнение заемщиком условий договора;
- проверяет отчеты об израсходовании средств и другие документы, предусмотренные договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов (счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.);
- проводит проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;
- принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;
- оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;
- вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;
- совершает операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.
Если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.
Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся:
- наличными деньгами через кассу;
- перечислением со счетов по вкладам;
- посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
- переводами через предприятия связи или др.
Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.