2.1. Общая характеристика ресурсной базы и ее структуры
2.1. Общая характеристика ресурсной базы и ее структуры
Для ведения деятельности коммерческие банки должны иметь в своем распоряжении определенные ресурсы. В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, с другой - размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. При этом коммерческий банк может совершать операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер этих операций жестко зависит от состава ресурсной базы банка. Так, коммерческий банк, ресурсы которого имеют в основном краткосрочный характер, практически лишен возможности осуществлять долгосрочные кредитные вложения.
Ресурсы коммерческого банка - это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для проведения активных операций.
Таким образом, ресурсы коммерческого банка по способу образования можно разделить на две основные группы: собственный капитал и привлеченные средства.
Собственный капитал - это средства, принадлежащие непосредственно коммерческому банку в период его деятельности.
Привлеченные средства имеют для банка временный характер.
В структуре ресурсов всех коммерческих банков большую долю занимают привлеченные ресурсы. Этим коммерческие банки отличаются от других субъектов экономики. На долю их собственного капитала приходится не более 15%, в то время как у других коммерческих предприятий она находится на уровне 50 - 60%. Эту разницу можно объяснить особенностью банковского бизнеса - выполнение роли финансового посредника. Кроме того, привлечение временно свободных денежных средств обходится коммерческому банку значительно дешевле, чем операции по увеличению собственного капитала банка.
Структура ресурсов конкретного коммерческого банка по своему качественному и количественному составу может существенно отличаться от структуры ресурсов других коммерческих банков, а также от сложившейся в целом по региону. Это зависит от многих факторов, например периода работы банка; величины его уставного капитала; особенностей деятельности банка; состава операций, предусмотренных банковской лицензией; численности и качества клиентуры; политики банка в области кредитования; участия на финансовых рынках и, наконец, состояния рынка банковских ресурсов.
Привлечение в коммерческий банк денежных средств из разных источников в целях формирования ресурсной базы происходит постоянно, практически каждый день. При этом абсолютный размер банковских ресурсов по итогам дня может не меняться либо, напротив, может уменьшаться, поскольку одновременно погашаются обязательства банка, что связано с наступлением срока платежа или возникновением потребности в денежных средствах их владельцев, списываются денежные средства со счетов хозяйствующих субъектов в уплату их платежей, совершаются другие текущие операции, приводящие к сокращению пассивов банка. Однако несмотря на то, что размер ресурсов - величина непостоянная, ежедневные колебания в целом за отчетный месяц сглаживаются и в конечном счете приводят к какому-то относительно постоянному уровню (тенденции).