15.10. Прочие риски: операционный, правовой, стратегический, репутационный
15.10. Прочие риски: операционный, правовой, стратегический, репутационный
На деятельность коммерческих банков в современных экономических условиях оказывают влияние дополнительные риски. Наиболее значимыми среди них являются операционный, правовой, стратегический и репутационный риски. Рассмотрим их подробнее.
Операционный риск связан с проблемами реализации банковских продуктов и услуг. К факторам его возникновения относятся состояние и организация функциональных процессов, состояние внутреннего контроля, качество информационных систем, профессионализм и ответственность персонала. В процессе оценки данного риска подвергаются анализу возможные финансовые потери, обусловленные ошибками персонала или мошенничеством, неполнотой информации, недостаточной конкурентоспособностью, несовершенством банковских технологий, медлительностью руководства банка при внедрении банковских продуктов и технологий. Для предотвращения операционного риска в банках особое внимание следует уделять разработке коммуникационной политики (стратегии), определяющей направления и способы реализации банковских продуктов и услуг.
Правовой риск возникает из-за нарушений или несоблюдения законов, правил, инструкций, указаний, этических норм или установившейся практики. Причиной правового риска может быть также неконкретность требований нормативных документов, регулирующих деятельность коммерческого банка. В результате правового риска банк подвергается штрафам и административным взысканиям, выплатам для возмещения ущерба, что отражается на финансовых результатах деятельности банка. Кроме того, правовой риск может приводить к сокращению деловой активности банка, появлению трудностей в поиске новых клиентов и партнеров.
В процессе оценки данного риска анализируются случаи правонарушений, их количество и значимость; изучаются претензии и судебные иски со стороны клиентов и других лиц.
Стратегический риск возникает из-за неправильного стратегического планирования деятельности банка и ошибок при выполнении планов. Этот риск зависит от материальных и нематериальных факторов. Среди материальных факторов определяющую роль играет состояние информационных и операционных систем, влияющих на качество стратегического планирования. Нематериальными факторами являются возможности руководящих органов банка добиваться решения стратегических задач и реализовывать стратегические планы.
В процессе изучения и оценки стратегического риска анализируются не только стратегический план, его цели, задачи, содержание, корпоративные ценности, но и его влияние на результаты работы, в том числе на его стоимость.
Репутационный риск - риск, возникающий из-за негативного общественного мнения. Он влияет на формирование состава клиентов, объем и структуру операций, цену услуг, а в конечном счете приводит к финансовым потерям для банка.
Оценка риска репутации осуществляется путем анализа рыночного или общественного мнения о финансовой стабильности банка, способности руководства банка формировать свой имидж, подверженности банка рискам и умения управлять ими, наличия судебных разбирательств и других конфликтов.