15.3. Кредитная политика коммерческого банка
15.3. Кредитная политика коммерческого банка
Содержание кредитной политики
Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков.
Кредитная политика - стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Она является элементом банковской политики в целом.
Цели кредитной политики находятся в органической связи с общими стратегическими целями банка. Следовательно, цель кредитной политики заключается в создании условий для эффективного размещения привлеченных средств, обеспечения стабильного роста прибыли банка.
Важнейшие общие принципы кредитной политики коммерческого банка: научная обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство всех элементов кредитной политики. Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка выступают: доходность, прибыльность, а также безопасность и надежность.
Кредитная политика коммерческого банка имеет внутреннюю структуру, которая включает в себя:
- стратегию банка по разработке основных направлений кредитного процесса;
- тактику банка по организации кредитования;
- контроль за реализацией кредитной политики.
В свою очередь, внутренняя структура кредитной политики должна отражать ключевые элементы:
- организацию кредитной деятельности;
- управление кредитным портфелем;
- контроль за кредитованием;
- принципы распределения полномочий;
- общие критерии отбора кредитов;
- лимиты по отдельным направлениям кредитования;
- принципы текущей работы с кредитами (сопровождение кредитных договоров);
- резервирование на случай потерь по кредитам.
В целом кредитная стратегия, согласно которой устанавливаются приоритеты, принципы и цели конкретного банка на кредитном рынке, а кредитная тактика определяет финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для достижения его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.
Цели и механизмы реализации кредитной политики
Элементы кредитной политики находят свое практическое выражение в организационных ее формах, т.е. приемах, способах, методах проведения кредитной политики. В свою очередь, реализация кредитной политики проходит следующие этапы:
1) формулирование общих положений и целей кредитной политики;
2) формирование аппарата управления кредитными операциями и определение полномочий сотрудников банка;
3) организация кредитного процесса на разных этапах исполнения кредитного договора. Установление кредитных взаимоотношений банка с заемщиком определяется многими факторами, в том числе размером банка, квалификацией банковских работников, отвечающих за оформление кредита, величиной кредитного портфеля, видами кредитов;
4) банковский контроль и управление кредитным процессом. Обоснованный анализ кредита и процесс его одобрения в сочетании с систематическим мониторингом состояния кредитов являются необходимыми элементами процесса охраны банковского кредитного портфеля, значит, жизнеспособности самого банка.
Итак, кредитная политика банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса, повышении его эффективности и минимизации кредитных рисков.