8.2. Операции с векселями
8.2. Операции с векселями
Коммерческие банки совершают кредитные и комиссионные операции с векселями. Кредитные операции банков с векселями рассмотрены в п. 6.1.
Комиссионные операции банков с векселями имеют посреднический характер. В их число входят инкассовые операции, домициляция, авалирование и акцепт векселей.
Инкассовой операцией банка по векселям называется такая операция, в которой банк выполняет поручение векселедержателя по поводу получения платежа по векселю в установленный срок.
Если платеж не последовал, вексель возвращается кредитору, но с протестом в неплатеже. Следовательно, банк отвечает за последствия, возникшие из-за упущения протеста. Векселедержатель, дающий банку поручение, называется комитентом. Банк, выполняющий поручение, - комиссионером, а вознаграждение за действия банка - комиссией.
Имея большое значение для векселедержателей, операции по инкассированию векселей выгодны для банка. Во-первых, несмотря на то что в каждом случае взимаемое банком вознаграждение незначительно, в общей сложности суммы таких вознаграждений дают банкам большую прибыль. Во-вторых, получая от этих операций значительную прибыль, банк совсем не вкладывает в них собственных средств, следовательно, не несет никакого риска. В-третьих, банк привлекает в свой оборот крупные суммы, получаемые им от векселедателей и плательщиков. А так как большинство комитентов имеют в банках, которым они дают поручения, счета, сумма оседает на счетах и поступает этим путем в оборотные средства банка. В банковской практике оформление и совершение инкассовой операции происходят следующим образом. Векселедержатель, желающий поручить банку получение платежа по имеющимся у него векселям, подает в банк заявление, в котором содержатся: наименование комитента и его реквизиты; данные о количестве векселей и общей их сумме; указание, что векселя представляются для получения по ним платежа, а в случае надобности - и для совершения протеста; указание о распоряжении валютой векселя после ее получения банком; подпись комитента.
Принимая векселя на инкассо, банк берет на себя обязательства отослать векселя по местонахождению плательщика, получить причитающийся по ним платеж и поступить с ним так, как распорядился клиент. Кроме того, банк обязан уведомить плательщика о наступлении срока платежа по векселю, а в случае неполучения платежа по векселю - своевременно представить его к протесту, опротестованные или неоплаченные векселя возвратить клиенту.
Для того чтобы банк мог выполнить перечисленные действия, векселедержатель на векселях, сдаваемых на комиссию, ставит перепоручительную надпись на имя банка. На принятых векселях банк ставит штемпель "Инкассовый".
Операции по оплате банками по поручению и за счет векселедателей предъявляемых банкам к платежу векселей, по которым банки назначены особыми плательщиками, называются домициляцией векселей. Внешним признаком домицилированного векселя служат слова "Платеж в банке", помещенные под подписью плательщика. Выступая в качестве домицилианта, банки по поручению векселедержателей, или трассантов, производят платежи по векселям в установленный срок.
В отличие от инкассовой операции банк в этом случае является не получателем платежа, а плательщиком. Как домицилиант банк не несет никакого риска, поскольку оплачивает вексель только в том случае, если на счете должника по данному векселю есть необходимая сумма. В противном случае он отказывается платить, а вексель протестуется обычным порядком.
Авалирование векселей банками <1> повышает надежность векселей, беспрепятственно принимается всеми участниками хозяйственных сделок.
--------------------------------
<1> Аваль - вексельное поручительство, посредством которого обеспечивается платеж по векселю полностью или в части вексельной суммы. Такое обеспечение дается третьим лицом или же одним из лиц, подписавших вексель. Авалистами, как правило, выступают банки и иные кредитные организации.
Аваль выражается надписью, которая может быть выполнена как на лицевой стороне, так и на оборотных сторонах самого векселя либо на добавочном листе к векселю (аллонже). Аваль может выражаться словами "Считать за аваль" или другой аналогичной по смыслу надписью авалиста.
За выдачу вексельного поручительства авалисты берут плату в виде надписательного процента. Подписав вексель, авалист отвечает по нему так же, как и тот, за кого он дал аваль. Основанием наступления ответственности авалиста является только неисполнение обязательства лицом, за которого он дал аваль. Банк, оплативший регрессный иск по векселю, имеет право требования к лицу, за которое он дал аваль, и ко всем другим лицам, обязанным перед ним.
Акцепт векселя банком - подтверждение плательщиком согласия на оплату по переводному векселю (тратте). Из содержания переводного векселя следует, что обстоятельства по нему для трассата (плательщика) возникают лишь с момента принятия (акцепта) им векселя. В противном случае он остается в отношении векселя посторонним лицом. Исходя из этого получатели денег по векселю могут заблаговременно, до наступления срока платежа, выяснить отношение плательщика к оплате векселя. Эта цель достигается путем предъявления векселя трассату с предложением его акцептовать, следовательно, принять на себя обязательство произвести платеж.
В заключение можно сказать, что вексельное обращение в России интенсивно развивается. Это объясняется несколькими основными причинами: отсутствием необходимости в новых разрешительных нормативных актах, универсальностью векселя как финансового инструмента, готовностью банков и финансовых компаний к операциям с векселями. Несмотря на появление векселей финансовых компаний, промышленных предприятий, частных фирм, лидером на вексельном рынке все-таки являются коммерческие банки. У них есть специалисты, они в наибольшей степени заинтересованы в развитии рынка ценных бумаг, привлечении денежных средств.