Рынок страховых услуг, его структура и функции
Страховой рынок - это совокупность экономических отношений между страховщиком и страхователем по поводу удовлетворения потребностей страхователяв страховой защите при наступлении страховых случаев, которая обеспечивается страховщиками за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).
Структуру страхового рынка можно представить следующим образом:
1.По охвату деятельности страховой рынок подразделяется на:
- Национальный страховой рынок, который представляет совокупность региональных рынков всей страны. Региональный страховой рынок - это рынок области, республики, района.
- Международный страховой рынок - это наднациональная страховая и перестраховочная деятельность в масштабах мирового хозяйства.
2.По форме организации
- рынкиобязательного страхования
- рынки добровольного страхования.
Обязательное страхование осуществляется на основе требований законодательства страны в рамках установленного перечня и условий страхования. Добровольное -- по взаимной договоренности страховщика и страхователя. При этом виды и условия страхования определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на страховые продукты при соблюдении действующего законодательства.
3.По форме заключения сделок
- рынок коллективного страхования
- рынок индивидуального страхования.
Коллективное страхование -- это заключение контракта с определенным количеством страхователей. Индивидуальное страхование -- заключение контракта с конкретным страхователем.
4.В соответствии с отраслевым признаком страховой рынок включает два крупных сегмента:
- личное страхование
- имущественное страхование.
5.По продуктовому признаку страховой рынок подразделяется на:
- рынок по реализации традиционных и нетрадиционных продуктов,
- стандартизированных (коробочных) и нестандартизированных продуктов,
- простых и сложных (комплексных) продуктов.
Традиционные страховые продукты -- это природные (родовые) страховые продукты страховой компании. Нетрадиционные продукты могут реализовываться и другими финансовыми посредниками.
Стандартизированные страховые продукты -- это типовые варианты страховых контрактов, а нестандартизированные (персонализированные) -продукты, учитывающие потребности конкретного клиента.
Комплексные страховые продукты (в отличие от простых) совмещают в одном контракте несколько видов страхования или могут быть нацелены на удовлетворение нескольких потребностей одного вида.
Страхование выполняет следующие специфические функции, выражающие общественное назначение данной категории: рисковую, предупредительную, сберегательную, инвестиционную, социальную и контрольную.
1.Рисковая. Страховой риск непосредственно связан с главным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим лицам, поэтому данная функция является главной. В этом случае происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страховых отношений при наступлении определенного страхового случая.
2.Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
3.Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и т. д. Эта деятельность страховых организаций находится под контролем государства.
4.Социальная функция связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.
5.Сберегательная функция заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожития. Эта функция связана с накоплением денежных сумм по договорам личного страхования.
6.Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Эта функция вытекает из вышеназванных функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый контроль за правильным проведением страховых операций. Кроме этого, контрольная функция реализуется при установлении факта страхового случая и связанных с этим рисковых обстоятельств и обеспечивается условиями заключения договора страхования с привлечением экспертов и компетентных органов в вопросах страховой экспертизы.
Помимо специфических функций страховой рынок выполняет и общерыночные функции: ценообразующую, информационную, регулирующую, посредническую и санирующую.
1.Ценообразующая функция. В результате взаимодействия спроса и предложения на страховые продукты формируется их рыночная цена. Цена страхового продукта определяется, с одной стороны, потребностями страховщика (цена предложения), а с другой -- полезностью страхового продукта для страхователя (цена спроса). В результате взаимодействия цены предложения и цены спроса складывается реальная рыночная цена страхового продукта, которая находит выражение в страховом тарифе, доступном для потребителей страхового продукта.Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. По договорам добровольного страхования страховые тарифы устанавливаются по соглашению сторон. Кроме того, тарифные ставки связаны с объемом страховой ответственности (т. е. чем выше ответственность по сделке, тем выше тариф, и наоборот). Завышение тарифов приводит к перераспределению через страховой фонд излишних средств, а их занижение, напротив, ведет к образованию дефицита финансовых ресурсов в страховом фонде и к невыполнению страховщиком своих обязательств перед страхователями.
2.Информационная функция. Концентрируемая страховым рынком информация позволяет каждому участнику хозяйственной деятельности сверить собственное положение с рыночной конъюнктурой. Эффективность страхового рынка обусловливается его информационной прозрачностью, поэтому в современных компаниях информация организована в виде баз данных страхователей. При необходимости сведения из баз данных объединяются. В базе данных страхователей страхового продукта содержатся наименование лица (юридического или физического), адрес, история покупки и все необходимые сведения по каждому страхователю.
3.Регулирующую функцию страховой рынок выполняет при условии существования конкуренции, которая стимулирует страховщика к поиску новых потенциальных клиентов, к совершенствованию методов и форм страхового обслуживания. Регулирование деятельности страховых компаний и контроль (страховой надзор) осуществляет Банк России.
4.Посредническая функция позволяет страховщику и страхователю найти друг друга, заключить наиболее выгодный вариант купли-продажи страхового продукта. Данная функция развивается благодаря страховым агентам. В условиях развитой рыночной экономики страхователь имеет возможность выбора оптимального страховщика. Страховщик со своих позиций стремится найти и заключить сделку с наиболее устраивающим его страхователем.
5.Санирующая функция проявляется в «естественном отборе» участников страхового рынка. В результате конкуренции рынок «очищает» экономику от неэффективно функционирующих страховых компаний. Вследствие этого меняется институциональная структура страхового рынка, непрерывно повышается уровень его устойчивости и надежности. Рост конкуренции приводит к тому, что часть участников страхового рынка прекращает свою деятельность, а другая часть становится крупнее и надежнее.