Банковский кредитный рынок
Банковский кредитный рынок является основным, постоянно действующим и развивающимся сегментом кредитного и финансового рынков. Финансовыми посредниками на нем в перераспределении временно свободных средств хозяйствующих субъектов, государства и населения выступают коммерческие банки (универсальные и специализированные). Перераспределению временно свободных средств предшествует их мобилизация и сосредоточение на банковских счетах в виде вкладов (депозитов), которые могут быть оформлены депозитными договорами, а также долговыми обязательствами в виде банковских векселей, депозитных и сберегательных сертификатов, банковских облигаций. Исходя из этого банковский кредитный рынок может быть структурирован следующим образом:
1.рынок депозитов;
2.рынок межбанковских кредитов и депозитов;
3.рынок банковского клиентского кредитования, в том числе
- рынок корпоративных банковских кредитов;
- рынок банковского кредитования физических лиц;
- рынок банковских кредитов для государства и финансовых организаций.
1. Рынок банковских депозитов (вкладов) представляет собой рынок по привлечению банками в свой оборот свободных денежных средств для дальнейшего размещения. На этом рынке в качестве кредиторов выступают хозяйствующие субъекты, финансовые организации, государственные органы, население, а заемщиками являются банки, которые конкурируют между собой за объемы и стоимость привлечения клиентских денег, используя для этого депозитную, процентную и маркетинговую политику.
2. Рынок банковского клиентского кредитования представлен следующими видами кредитования:
1.Рынок банковского корпоративного кредитования -- самый развитый сегмент банковского кредитного рынка. Основными заемщиками на этом рынке являются: коммерческие и некоммерческие предприятия и организации, находящиеся как в различных формах собственности, так и в разных организационно-правовых формах, разной отраслевой принадлежности, а также индивидуальные предприниматели, нерезиденты (юридические лица).
2.На рынке банковских потребительских кредитовосновными заемщиками являются физические лица.Кредиты предоставляеются всем слоям населения, определенным возрастным или социальным группам, VIP- клиентам, студентам, молодым семьям. Основными кредитными продуктами на этом рынке являются: кредиты ипотечные (на строительство или приобретение жилья, приобретение земельных участков, строительство загородной недвижимости, гаражей, надворных построек), кредиты на образование, лечение, приобретение товаров длительного пользования (бытовой техники, автомобилей, мебели, средств малой механизации), предметов роскоши, антиквариата.
3.Рынок банковских кредитов для государственных финансовых органов незначителен как по своему объему, так и по доле, занимаемой им на банковском кредитном рынке. Основными кредитными продуктами этого сегмента банковского кредитного рынка являются:
1.кредиты под кассовый разрыв между доходами и расходами бюджета;
2.кредит для покрытия бюджетного дефицита;
3.кредиты для финансирования целевых программ социально-экономического развития регионов. В качестве заемщиков выступают: Министерство финансов РФ, финансовые органы субъектов РФ и муниципальных образований.
3. На межбанковском кредитном рынкевозникают экономические отношения между банками по поводу купли-продажи ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. Межбанковское кредитование осуществляется, как правило, в рамках имеющихся корреспондентских отношений между банками. Особенностью межбанковского кредитного рынка является то, что банки периодически выступают на нем в роли кредиторов и в роли заемщиков (дебиторов) в зависимости от складывающихся обстоятельств. Другой особенностью межбанковского кредитного рынка является то, что на нем кредиты выдаются только в форме безналичных денег.
Различают два уровня межбанковского кредитного рынка:
- первый уровень отражает движение средств между Центральным банком и коммерческими банками (т. е. движение по вертикали);
- второй уровень характеризует движение средств на возвратной основе между самими коммерческими банками (т. е. движение по горизонтали).
Предоставление кредитов банками невозможно без использования институтов инфраструктуры, помогающих банкам в оценке кредитоспособности заемщиков, достоверности их отчетности, в оценке рыночной стоимости залога и страховании последнего, в работе по взысканию просроченной задолженности и т. п. К инфраструктурным институтам относятся: ЦБ РФ, аудиторские, страховые, оценочные компании, бюро кредитных историй, рейтинговые и коллекторские агентства и др. Рассмотрим основные инфраструктурные институты.
Институт бюро кредитных историй (БКИ) был введен в РФ в 2005 г. Их деятельность регулируется Федеральным заком от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) «О кредитных историях».БКИ оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов. Кредитная история - это информация об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам. На рынке сейчас зарегистрировано 25 БКИ (по состоянию на 19.03.2014г.).Их реестр ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который создается Банком России и содержит в себе сведения о том, в каком именно хранится кредитная история заемщика. 95% историй сосредоточено в пяти крупнейших бюро. Лидеры этого рынка -- Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Объединенное Кредитное бюро» и «Кредитное бюро Русский Стандарт».
Рейтинговые агентства (РА) появились на российском рынке в начале 1990-х гг. Это организации, специализирующиеся на оценке кредитоспособности эмитентов и инвестиционном качестве эмитируемых ценных бумаг. Также они присваивают кредитные рейтинги заемщикам банков и самим банкам, проводят комплексную оценку рисков стран, регионов, компаний, банков, финансовых инструментов. По результатам своих исследований агентства присваивают кредитные рейтинги. В мире существует около 100 рейтинговых агентств. Их делят на международные и национальные. Наиболее влиятельные международные рейтинговые агентства: Standard & Poors, Moody's, Fitch Ratings.
Самые известные российские агентства - это «Эксперт РА», Moody's Interfax Rating Agency, Национальное рейтинговое агентство, АК&M, RusRating.
Страховые компании обеспечивают защиту интересов банков в случае неплатежеспособности должника. В практике РФ распространено страхование кредитов в виде страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита, поскольку страхователем выступает заемщик (в сравнении со страхованием непогашения кредита, когда страхователь -- банк), страхование коммерческих кредитов, т. е. рисков неполучения поставщиком-заемщиком средств от покупателя по поставке продукции на условиях отсрочки платежа, и страхование залогов, жизни и здоровья заемщика.
Коллекторские агентстваосуществляют деятельность в России примерно с 2003 г. Они профессионально специализируются на внесудебном взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности и ее реструктуризации. У банков возрастает потребность в услугах коллекторов по причинам экономии затрат по взысканию задолженности, особенно с длительным сроком просрочки (год и более). Коллекторы предлагают банкам: во-первых, покупку у них кредитов с дисконтом (в среднем 20-90% от суммы долга) на основе договора уступки права требования (цессии), для чего не требуется согласие заемщика, и тогда коллектор занимает место кредитора; во-вторых, взыскание долга по договору поручения или иному агентскому договору, получая за это вознаграждение (20-50% от возвращенного долга). Пока банки прибегают к услугам коллекторов, как правило, для взыскания кредитов с наименьшей вероятностью их возврата и чаще выбирают цессию, позволяющую быстро восстанавливать ликвидность и улучшать качество активов.
Кредитные брокеры призваны выполнять поручения заемщиков и банков в сфере кредитования по тем видам деятельности, где нет установленных государством профессиональных требований к ее субъектам. В российской практике кредитные брокеры чаще обслуживают будущих заемщиков банков, консультируя их по выбору оптимальных условий кредитования, по подготовке документов для получения кредитов и по возникающим в последующем вопросам. Привлечение брокеров представляется особо актуальным при кредитовании малого бизнеса и населения.