1.6 - Формы страхового обеспечения
В страховании одним из основных терминов является оценка или страховая стоимость.
Страховая оценка – это действительная стоимость объекта, принимаемого на страхование на момент заключения договора.
Страховая оценка = Действительной стоимости (балансовая, остаточная, восстановительная и рыночная стоимость).
Страховая сумма (СС)<= Страховая оценка (СО)
Страховые взносы (СВ)= (Страховая сумма СС*Страховой тариф Т)/100 или 1000
Ущерб сравнивается со страховой оценкой: У >=< Страховой оценки
Возмещение сравнивается с ущербом: В <= У; В <= Страховой суммы
Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования.
Организационные формы страхового обеспечения:
1) система пропорциональной ответственности (возмещение выплачивается в том % от ущерба, какой составляет страховая сумма по отношению к страховой оценке объекта)
% страхования = (Страховая сумма / Страховая оценка)*100%
Возмещение = Ущерб * % страхования
Возмещение = (Ущерб*Страховая сумма)/ Страховая оценка
Возмещение = Страховая сумма
2) система предельной ответственности (возмещение выплачивается как разность между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода; если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом).
Возмещение = Предельный доход – фактический доход (после страхового случая)
3) система первого риска (возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не более чем страховая сумма; при этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается)
1 риск = Ущерб (если Ущерб < страховой суммы)
2 риск = Ущерб – страховая сумма (не возмещается)
если Ущерб < страховой суммы, то Возмещение = Ущербу
если Ущерб >= страховой суммы, то Возмещение = страховой суммы
В договорах страхования могут использоваться специальные условия или оговорки:
Франшиза – неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определенные суммы ущерба.
Франшиза устанавливается в % от страховой суммы или в виде абсолютной денежной суммы:
Франшиза сравнивается с ущербом при определении размера выплаты.
Франшиза может быть двух видов:
o условная франшиза – не вычитаемая и сравниваемая
Если франшиза > ущерба, то Возмещение = 0 (ущерб не возмещается)
Если франшиза < ущерба, то Возмещение = ущербу (ущерб возмещается в полном объеме)
o безусловная франшиза - вычитаемая
Возмещение = Ущерб – Франшиза
Возмещение = Ущерб * % страхования – Франшиза (пропорциональная система)