7.2 Виды договоров перестрахования
Длительное развитие перестраховочных отношений сформировало ряд определенных типов перестраховочных договоров. По форме взаимно-взятых обязательств договоры перестрахования подразделяются на:
· Факультативные (необязательные)
· Облигаторные (обязательные)
· Факультативно-облигаторные, или договоры “открытого покрытия”.
Факультативный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Отличительной чертой его является то, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: цеденту – в решении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию -–в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме.
Недостаток: цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем. В силу этого цессионарий располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого риска.
Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента к передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование, если их общая страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. С другой стороны этот договор налагает обязательство на страховщика принять предложенные ему доли этих рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика. Обслуживание облигаторного перестрахования дешевле для обоих сторон по сравнению с обслуживанием факультативного перестрахования. Поэтому в практике международного перестрахования наиболее часто встречаются договора облигаторного перестрахования.
Факультативно-облигаторная (переходная) форма договора дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков, и в каком размере следует их передать цессионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя анализ рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые опасные риски. Поэтому договоры “открытого покрытия” заключаются только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием страховщиков. То есть, при облигаторно-факультативном перестраховании предполагается обязательность для перестрахователя, а факультативность – для перестраховщика.
В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:
· пропорциональное перестрахование;
· непропорциональное перестрахование.
Основными формами договоров пропорционального перестрахования являются:
· квотный, или долевой;
· эксцедентный, или лимитный;
· квотно-эксцедентный, или смешанный.
По условиям квотного, или долевого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т. е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.
Определяющим фактором в перестраховании по эксцедентному договору является так называемое “собственное удержание”, представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает перестраховщику.
Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.
Непропорциональное перестрахование в отличие от пропорционального, где главным является долевое распределение ответственности по рискам (доля страховой суммы, премии, убытка), базируется на разделении ответственности сторон по убытку. При непропорциональном перестраховании платой за предоставленное покрытие ущерба является определенная часть страхового взноса, но эта часть определяется не в соответствии с долей участия перестраховщика в договоре, а с долей убытка. Этот вид перестрахования чаще всего применяется по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия.